Compte amb els crèdits “revolving” o rotatius vinculats a la utilització de targetes de crèdit!!

És bastant freqüent sentir el terme “revolving” associat a un determinat tipus de targeta de pagament. Són productes complexos que generen un nombre elevat de reclamacions, ja que és habitual que en la seva comercialització s’eviti el  propi concepte de “revolving”.

Entre els productes financers amb alt risc per a l’usuari que s’estan comercialitzant en els últims temps són les targetes de pagament ajornat o “revolving” (crèdits o targetes revolving). Una modalitat que s’ha anat popularitzant davant l’augment de les dificultats per aconseguir un préstec bancari durant la crisi.

Un producte no exempt de polèmica que s’ofereix en forma de targeta, i que com a usuari ha de conèixer i analitzar amb deteniment les peculiaritats d’aquest tipus de targetes, ofertes per bancs i entitats de crèdit, i fins i tot per centre comercials.

Què és el crèdit “revolving”?

És bastant freqüent sentir el terme “revolving” associat a un determinat tipus de targeta de pagament. Són productes complexos que generen un nombre elevat de reclamacions, ja que és habitual que en la seva comercialització s’eviti el  propi concepte de “revolving”.

Bàsicament, es tracta d’un crèdit de consum instrumentat en una targeta. La seva característica principal és l’establiment d’un límit de crèdit que el seu disponible coincideix inicialment amb aquest límit, que disminueix segons es realitzen càrrecs (compres, disposicions d’efectiu o mitjançant transferència, liquidacions d’interessos i despeses, etc.) i es reposa amb abonaments (pagament dels rebuts periòdics, devolucions de compres, etc.).

Normalment, el titular decideix quin importi paga, i pot triar entre la modalitat de pagament total o pagament ajornat.

Atenció. En aquest tipus de targetes és molt important informar-se de com s’amortitzarà el deute, i la primera elecció és en quin termini.

Si optem pel pagament total -per exemple, a fi de mes-, les entitats no solen cobrar interessos. Així, el titular assumeix el pagament, a dia cert, del que es disposa durant el període anterior.

No obstant això, els pagaments ajornats o a crèdit sí que generen interessos. Aquests pagaments poden ser a través d’una quota fixa (que se sol establir en les condicions de la targeta) o mitjançant un determinat percentatge sobre el deute pendent que, al seu torn, pot ser sobre el saldo disposat o sobre el límit total del crèdit concedit.

En aquest últim cas s’han de conèixer bé les conseqüències de les obligacions de pagament que s’assumeixen, ja que els contractes de les targetes “revolving” habitualment tenen una taxa d’interès elevada.

Per això, si les quotes mensuals que es paguen fossin baixes comparades amb el muntant del deute pendent, l’amortització del deute total comportarà un termini llarg, la qual cosa es tradueix en una xifra elevada d’interessos, que es calculen sobre la suma pendent de pagament en cada període de liquidació. Aquesta situació ens pot portar fins i tot al fet que la quota mensual, pel seu baix import, ni tan sols cobreixi els interessos reportats en aquest període. D’aquesta forma, la part dels interessos no coberta amb la quota se sumaria al deute  pendent i  no disminuiria, sinó que creixeria (en produir-se una “amortització negativa”).

Per contra, si es pot afrontar una quota mensual més elevada, escurçarem el període d’amortització del deute i, amb això, al final de l’operació haurem pagat una suma total d’interessos menor.

És molt habitual aquesta modalitat en les targetes de crèdit, i són utilitzades per realitzar despeses extraordinàries com viatges, compres no recurrents, etc.

Supleix al préstec personal. El límit concedit oscil·la entre els 500 euros i els 6.000 euros. El client pot utilitzar el límit concedit i anirà retornant l’import disposat amb una quota fixa mensual durant un període fixat.

Atenció. A l’hora de sol·licitar aquest tipus de targetes, és rellevant parar esment al tipus d’interès. L’entitat financera sol indicar el tipus mensual, juntament amb la comissió d’obertura, per la qual cosa per poder comparar diverses ofertes cal tenir en compte la taxa anual equivalent (TAE), que és la que determinarà quina de les opcions de les diferents entitats financeres és la més barata.

Riscos que ha de tenir en compte

Com ja hem dit, els crèdits revolving, que, en la seva majoria, s’instrumenten en targetes, són un dels serveis més oferts per entitats –especialment pels establiments financers de crèdit– per a l’adquisició de béns de consum i l’obtenció de liquiditat ràpida. Es caracteritzen per un principal de petita quantia gravat per uns interessos elevats i una forma de devolució en terminis mensuals que, pel seu reduït import, es perllonga diversos anys. En moltes ocasions, les quotes triades poden no cobrir els interessos generats, en aquest cas la devolució es pot demorar un temps considerable, la qual cosa ocasiona al final que el deute creixi de tal manera que difícilment pot ser satisfeta amb aquesta forma de pagament.

Atenció:

  • El tipus d’interès que les entitats financeres cobren és elevat.
  • Pot generar altes comissions d’obertura i d’indisponibilitat del límit concedit.
  • Existeix un gran perill de sobreendeutament. Si no gestionem adequadament el nostre crèdit revolving podem veure’ns ficats en una espiral d’endeutament sense sortida.

Cal analitzar tota la lletra petita. Abans de signar qualsevol document, hem de buscar la lletra petita, per minúscula que sigui. És necessari conèixer completament al que ens estem comprometent.

Si se sent perjudicat o hi ha hagut alguna irregularitat per part d’aquesta entitat o si el problema es deriva d’una falta d’informació o transparència, no dubti a recórrer davant l’administració i tribunals competents.

Es poden posar en contacte amb Grup Carles per qualsevol dubte o aclariment que puguin tenir sobre aquest tema.